What does consolidating credits mean?
La perte soudaine de revenus ou l'augmentation des taux d'intérêt peut entraîner des situations de défaut de paiement de prêts. Une option pour réaliser des économies immédiates est la consolidation de crédits. Comment ça marche?
Qu'est-ce qu'un crédit consolidé?
Un crédit consolidé est un prêt qui permet de regrouper plusieurs crédits que vous avez en main.
Par défaut, les banques consolident les prêts lorsqu'il s'agit de prêts hypothécaires, de prêts à la consommation et de cartes de crédit. Par exemple, si vous avez un prêt immobilier, un prêt auto et une carte de crédit, vous pouvez consolider les trois.
Si vous effectuez une consolidation de crédits uniquement avec des crédits à la consommation, les banques proposent un délai de remboursement maximal de 7 ans et des taux d'intérêt plus élevés. Mais si vous avez un bien immobilier à mettre en garantie, c'est-à-dire un prêt immobilier à consolider avec d'autres, la durée peut être plus longue.
Quel est l'objectif de consolider les crédits?
L'objectif de regrouper des crédits est de payer une seule mensualité pour plusieurs financements. La valeur que vous payez pour tous devient plus basse, mais la durée du prêt s'allonge considérablement.
Si vous avez du mal à payer vos prêts, le crédit consolidé pourrait être la solution pour ne pas manquer aucun paiement.
Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit consolidé?
En termes d'avantages, le risque de non-paiement des différents crédits diminue, car il facilite le passage à payer une seule mensualité et non plusieurs. La probabilité de manquer un seul paiement est moins élevée.
Malgré le fait que les taux d'intérêt soient plus attractifs à court terme, en augmentant la durée de remboursement, vous payez davantage d'intérêts pour les crédits à long terme. Autrement dit, un crédit consolidé offre un soulagement mensuel immédiat, mais peut ne pas être aussi bénéfique à l'avenir.
Parmi les inconvénients du crédit consolidé, il faut également noter que le fait de procéder à ce crédit implique d'abord d'amortir les dettes. Ce qui peut entraîner des coûts de commissions de remboursement anticipé.
En ce qui concerne le crédit immobilier, cette commission peut atteindre jusqu'à 0,5% de la valeur amortie si le taux d'intérêt est variable, et jusqu'à 2% s'il s'agit d'un taux fixe. Pour les prêts à la consommation, si le taux d'intérêt est variable, il n'y a pas de pénalités, mais s'il est fixe, cela peut aller jusqu'à 0,5% de la valeur amortie, ou jusqu'à 0,25% s'il s'agit de la dernière année du contrat.
De plus, la consolidation des crédits peut encore impliquer des coûts de nature légale liés au nouveau contrat de crédit (émoluments et impôt sur les timbres).
Pesez d'autres options avant la consolidation de crédit
Avant de procéder à un regroupement de crédits, envisagez d'abord des options moins draconiennes. Par exemple, si votre objectif est de réduire le montant des mensualités de crédit, vous pouvez discuter avec votre banque pour renégocier les conditions.
Pour réduire la mensualité du crédit, la banque peut vous proposer de nouvelles conditions telles qu'une réduction de la marge en échange de la souscription à d'autres produits. Supposons que vous ayez une marge de 1,2% sur votre prêt immobilier. La banque peut proposer de réduire le taux à 1% si vous souscrivez à une carte de crédit. En pratique, cela signifie que vous paierez moins pour le financement chaque mois.
Une autre solution qui pourrait vous fournir des paiements de crédit plus bas est le transfert du financement vers une autre banque. Vous pouvez le faire avec n'importe quel type de crédit. Cependant, il est plus courant de le faire avec un prêt immobilier. Si vous êtes insatisfait des conditions de votre prêt dans votre banque actuelle, même après avoir renégocié, vous pouvez demander des propositions à d'autres entités en fonction de votre propriété et du capital dû. L'objectif est d'obtenir des conditions plus avantageuses qui réduiront le montant que vous payez pour le crédit chaque mois.
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