Glossaire du crédit immobilier

Amortissement

Diminution de la valeur du capital dû pour le crédit immobilier. crédit logement.

Amortissement anticipé

Liquidation, totale ou partielle, du montant dû ou d'une échéance avant la fin du contrat de crédit.

Évaluation

Visite à la propriété par un expert dans le but d'attribuer une valeur marchande à celle-ci. Lorsque cette valeur est la plus basse, entre celle de l'évaluation ou de l'acquisition, elle est considérée pour le crédit immobilier.

Capitale

Capital correspond à la valeur empruntée ou demandée à l'institution bancaire.

Capitales propres

Correspond à somme d'argent que l'acheteur est prêt à verser à titre d'acompte pour l'achat de la propriété. Dans des situations normales, les banques peuvent financer jusqu'à 90 % de la valeur de la propriété (le plus bas entre le prix d'achat ou la valeur d'évaluation). La Banque du Portugal réglemente que les fonds propres pour les biens immobiliers destinés à l'habitation principale représentent au moins 10 % et pour les résidences secondaires, 20 %.  

Caderneta Predial - French

Document identifying the housing and its main characteristics (such as location, property area, owner, and taxable value). This certificate can be requested at the Tax Office of the Parish Council where the property is located, being valid for 12 months.

Certification Énergétique/Certificat Énergétique

La certification énergétique est obligatoire pour tous les biens immobiliers mis en vente ou en location. Le certificat énergétique évalue l'efficacité énergétique du logement sur une échelle de A+ (très efficace) à F (peu efficace).

Commissions  

En règle générale, les commissions font référence aux frais facturés par les banques pour les services fournis tout au long du processus de crédit immobilier, tels que les frais d'étude, d'évaluation, de formalisation, de contrat, entre autres.

Contrat de vente et achat (CPCV)

It is an agreement made between the buyer and the seller before the deed of the property. Despite not being mandatory by law, it is carried out to formalize the intention of purchase and protect both parties in case of withdrawal from the purchase/sale of the property.

Credor en français

Le créancier est l'entité qui prête le capital, c'est-à-dire la banque.

Droits de préférence sur les biens immobiliers - Loi 89/2021 

Cette loi prévoit que le vendeur d'une propriété destinée à l'habitation déclare publiquement son intention de vendre, afin que le droit légal de préférence puisse être exercé par des particuliers (locataires, gardiens, etc.) ou par des institutions gouvernementales (mairies, etc.). Le vendeur doit déclarer son intention de vente en publiant l'annonce sur le site Casa Pronta. La preuve de l'annonce publiée est un document nécessaire pour la formalisation d'un contrat de crédit hypothécaire.

Service de la dette par rapport au revenu (DSTI)

Le DSTI est un indicateur du degré d'effort financier que le client doit fournir pour effectuer les paiements des prêts, et est l'un des indicateurs utilisés par la banque pour calculer la solvabilité du client. La Banque du Portugal recommande que les banques n'accordent pas de crédit lorsque le DSTI dépasse 50%.

Rapport prêt-valeur (LTC)

Représente le ratio entre la valeur du financement d'un projet immobilier commercial (prêt de la banque) et le coût de construction du projet.  

Rapport prêt-valeur (LTV)

Représente le ratio entre le montant du prêt et la valeur donnée en garantie à la banque par le client.

Entrée initiale

Il s'agit de fonds propres que les acheteurs doivent avoir disponibles pour couvrir la valeur du bien immobilier non couverte par le financement (généralement entre 10 % et 20 % de la valeur la plus basse entre l'acquisition ou l'évaluation).  

Euribor en français

Un European Interbank Offered Rate, que nous appelons Euribor, est le taux interbancaire utilisé par les banques comme référence dans la plupart des prêts à taux variable. Il est calculé comme une moyenne des taux d'intérêt pratiqués par les institutions financières.

Écriture 

C'est le document qui rend un contrat de vente de logement définitif. Après l'acte, la propriété appartient à l'acheteur.

Fiador  -> Fiador 

Un garant assume la responsabilité de faire les paiements d'un prêt immobilier à la banque si le titulaire ne parvient pas à respecter ses obligations et entre en défaut.

Fiche d'information normalisée européenne (FINE) 

Une Fiche d'Information Standardisée Européenne (FINE) est un document délivré par l'institution bancaire qui présente les principales caractéristiques du prêt immobilier et les informations précontractuelles. Elle est remise par la banque au client lors d'une simulation de crédit, en même temps que son approbation.

Logement permanent propre.

Un bien immobilier destiné au logement du propriétaire et de sa famille, étant son adresse fiscale.

Résidence secondaire propre 

Une propriété dont le but est d'être occupée occasionnellement par le propriétaire (une maison de vacances, par exemple), non louée à des tiers.

Prêt hypothécaire.

Garantie hypothécaire associée à un crédit immobilier. Pratiquement tous les contrats de prêt pour l'achat d'une maison prévoient une hypothèque sur le bien acquis. En d'autres termes, le client donne au prêteur le droit sur le bien en garantie du paiement de ses obligations.

Imposto de Selo (IS)  - Tax Stamp (IS)

Taxe ou valeur fixe, en euros, appliquée à l'achat d'une maison et également aux contrats de crédit, notamment pour le logement.

Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI)

Impôt foncier au Portugal sur la valeur patrimoniale taxable (VPT) des logements. C'est un impôt municipal (ses recettes vont aux municipalités) et est payé chaque année en avril.

Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas (IMT)  → Taxe municipale sur les transmissions onéreuses (IMT)

Impuesto que grava la adquisición de viviendas. Este impuesto se basa en el valor catastral o en el valor de transacción de la propiedad (el más alto de los dos valores), y se paga antes de la formalización de la escritura.

Indexant

Taux de référence utilisé comme indicateur de l'évolution du marché. Au Portugal, l'index le plus utilisé dans les contrats de crédit immobilier est l'Euribor, dont la révision peut être choisie selon l'offre des banques : tous les 3, 6 ou 12 mois.

Mutuante

La banque qui prête le capital et reçoit les intérêts.

Emprunteur

Le client qui reçoit le prêt et paie l'intérêt.

MTIC : Ministère des Transports

Significa Montante Total Imputado ao Consumidor et correspond au total que le client va payer tout au long de la période totale du prêt.

Délai de prêt / Maturité  

C'est la période de temps qui va de la constitution du crédit au paiement total de la dette. Le délai maximum pour un prêt immobilier peut être de 40 ans (480 mois), la Banque du Portugal recommande que la durée du prêt soit déterminée en fonction de l'âge des clients.

• 40 ans - pour les emprunteurs de moins de 30 ans.
• 37 ans - pour les emprunteurs âgés de plus de 30 ans et de moins de 35 ans;  
• 35 anos - pour les emprunteurs de plus de 35 ans.

L'âge limite pour rester est de 75 ans du demandeur le plus âgé.

Allocation 

C'est le montant que les titulaires de prêts hypothécaires s'engagent à payer (généralement mensuellement) pour rembourser le prêt. Ce paiement couvre une partie du capital dû et les intérêts associés selon le contrat de crédit.

Risque de crédit

Analyse effectuée par le créancier (banque) sur la possibilité pour le client du prêt de ne pas avoir la capacité financière pour rembourser le capital et les intérêts dus.

Assurance vie 

Les institutions financières exigent la souscription d'une assurance-vie liée au crédit. Le paiement de cette assurance est généralement inclus dans la mensualité du prêt hypothécaire. L'objectif est de garantir le remboursement du capital restant dû à la banque en cas de décès d'un des titulaires, transférant la propriété de la maison à l'autre titulaire.

Simulation de crédit

It is the calculation of a home loan installment according to the parameters set by the client. These simulations are indicative and have no contractual value, although they represent a pre-approval of the loan. By requesting a loan simulation from the bank, the client will receive a FINE. And with the FINE, it is possible to compare credit simulations between several banks.

Répandre

Le spread est un élément du taux d'intérêt défini par la banque qui varie en fonction du profil du client, des caractéristiques du financement et des garanties du prêt. Fondamentalement, il s'agit de la marge de profit de l'institution financière. Le spread est généralement ajouté à l'index (Euribor), et le résultat final est le taux d'intérêt du prêt, appelé Taux Annuel Nominal (TAN).

TAN

TAN signifie Taux Annuel Nominal, et c'est le taux d'intérêt, fixe ou variable, appliqué au montant total du crédit. Il correspond à la somme de l'indice (Euribor), ou taux de base fixe, avec l'spread. En fin de compte, le TAN exprime (en pourcentage) les intérêts du prêt, c'est-à-dire le coût du crédit.

Taux annuel effectif global

TAEG représente le Taux Annuel Effectif Global, et correspond au coût total du prêt pour le client. Ce taux est la somme des intérêts et des autres frais du crédit (tels que les impôts, les commissions, les assurances requises, les enregistrements ou autres frais associés).  

Taux d'effort

Pourcentage de la relation entre le revenu total reçu par le ménage et la valeur des paiements de crédit à effectuer. La recommandation de la Banque du Portugal est que le taux d'effort n'excède pas 35 %, c'est-à-dire que les paiements de crédit ne doivent pas dépasser un tiers du revenu du ménage.

Taux d'intérêt

Représente le coût, exprimé en pourcentage, que certaines entités proposent pour l'octroi d'un prêt.

Taxa Fixa en français

Taux d'intérêt qui reste inchangé pendant toute la durée du contrat de crédit. 

Taxe variable.

Taux d'intérêt variable qui varie en fonction des conditions du marché financier. Normalement, ce taux est représenté par un taux indexé, révisé en fonction de l'évolution d'un indice particulier auquel il est associé, comme l'Euribor.

Taxa Mista : Mixed fee

Contrat de crédit avec une période initiale de taux fixe ou de base fixe, et le reste de la période avec un taux variable.

Transfert de Crédit Logement  

Transfert d'un prêt immobilier vers une autre institution bancaire, en changeant le créancier hypothécaire, souvent sans frais pour le client. Permet d'améliorer les conditions financières et de renforcer le financement pour atteindre une marge budgétaire.

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