Le transfert de mon crédit, les limites de financement restent-elles les mêmes?

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Quels sont les limites de financement actuelles dans les prêts?

Actuellement, il y a des limites de financement imposées par les banques sur les prêts accordés en raison de la mesure macroprudentielle de la Banque du Portugal (BdP).

Cette mesure implique que, à partir du 1er juillet 2018, il y a des limites de financement imposées : au ratio entre le montant du prêt hypothécaire, avec garantie ou équivalent et la valeur de la propriété qui lui sert de garantie (LTV - Loan-to-value), et au ratio entre les charges mensuelles liées au service de la dette associées à tous les prêts de l'emprunteur et son revenu mensuel net d'impôts et de cotisations obligatoires à la sécurité sociale (DSTI).

Les limites au financement, c'est-à-dire le ratio entre le montant du prêt et la valeur de la propriété donnée en garantie (LTV - Loan-to-value) actuels sont les suivants :  

• 90% crédits pour logement propre et permanent; 
• 80% pour les crédits à d'autres fins que la résidence principale et permanente; 
• 100% de crédit pour l'acquisition de biens immobiliers détenus par des institutions et des contrats de location immobilière financière.

Le ratio entre le montant des versements mensuels calculés avec tous les prêts de l'emprunteur et son revenu net (DSTI – Debt service-to-income) est de 50 %, avec les exceptions suivantes :  

• 10% du montant total des crédits accordés par chaque institution couverte par cette mesure peut être accordé aux emprunteurs avec un ratio d'endettement global de jusqu'à 60%.
• 5% du montant total des crédits accordés par chaque institution couverte par la présente mesure, peut dépasser les limites prévues pour le DSTI & nbsp;

Se je transfère mon crédit, ces limites de financement restent-elles?

Selon la recommandation, la mesure macroprudentielle s'applique aux contrats de crédit - comprenant par ce concept "le contrat par lequel un établissement accorde ou promet d'accorder à un consommateur un crédit sous forme de prêt, de report de paiement, de crédit revolving ou tout autre accord de financement similaire. Comme le crédit-bail, avec les exceptions prévues à l'article 1er, notamment en ce qui concerne les contrats de crédit destinés à prévenir ou régulariser des situations de non-paiement (notamment par le refinancement ou la consolidation d'autres contrats de crédit, ainsi que par la modification des termes et conditions des contrats de crédit déjà existants).  

Sachant que, alors, les transferts de crédit ne sont pas inclus dans ces exceptions. Car lors du transfert de crédit vers une nouvelle institution, un nouveau contrat est conclu entre l'emprunteur et cette entité vers laquelle le crédit est transféré.  

Ou seja, en célébrant un nouveau contrat, cette institution doit respecter un ensemble de procédures, notamment en ce qui concerne l'évaluation du risque sous-jacent à l'opération, y compris l'évaluation de la solvabilité du client. Ainsi, toutes les institutions sont tenues de respecter ces procédures dans toutes les célébrations de nouveaux contrats, indépendamment de savoir si le contrat résulte ou non d'un transfert de crédit, restant toujours soumises aux critères de recommandation de la BdP.

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